散户可以采取以下方法来配置基金：
1、根据市场行情来配置基金
在牛市时，投资者可以多配置一些股票型基金、减少一些债券基金、货币基金的配置，比如，在牛市中，投资者可以六成仓位买股票型基金、三成仓位买货币型基金，一成仓位买债券型基金；在熊市时，多配置一些债券型基金、货币型基金，减少一些股票型基金，比如，六成仓位买货币型基金、三成仓位买债券型基金、一成仓位买股票型基金。
2、投资者可以利用4321定律来合理配置基金
投资者可以把资金中的40%配置宽基指数基金，30%配置纯债基金，20%配置货币基金，还有10%配置黄金ETF基金。
总之，投资者在配置基金时，遵循分散投资原则，不要把鸡蛋全放在一个篮子里。